Pokud místo subrogace půjčky pokračujete v renegociaci s vaší bankou, můžete nakonec požádat o další renegociaci? Nebo můžete později pokračovat v subrogaci u jiné banky?
Nejprve se krátce podívejme, co je to náhradní mateřství. Přenositelnost úvěru nebo postoupení práv - představen v Itálii zákonem č. 40 z roku 2007, známý také jako zákon Bersani - je postup, který umožňuje převést hypotéku z jedné banky do druhé, která nabízí lepší podmínky. To vše bez jakýchkoli nákladů, pokut a poplatků. V praxi je původní půjčka uzavřena a je uzavřena nová s jinou bankou s využitím původní hypotéky.
Renegociace také nezahrnuje náklady či jiné bankovní provize pro zákazníka a je to nástroj, který vám umožní změnit charakteristiky stávajícího úvěru v souladu s vaší bankou, zejména typ úrokové sazby, rozsah a dobu trvání úvěru. O nové vyjednávání je třeba písemně požádat vaši banku.
Opětovné projednání podmínek půjčky s vlastní bankou - odpovídá Národní rada notářů - nezávisí na zákonném ustanovení, ale je možností, která spadá do smluvní svobody stran. Dlužník má vždy právo o to požádat, banka má vždy právo přijmout nebo odmítnout. Proto neexistují žádné minimální časové limity mezi jedním opětovným vyjednáváním a jiným, ani limity na obsah nového vyjednávání , které se mohou vztahovat na míru, dobu trvání, frekvenci splátek a jakýkoli jiný aspekt úvěru dohodnutý mezi bankou a zákazníkem.
Navíc i půjčka, která byla znovu sjednána, může jistě podléhat následnému přechodu práv na jinou banku.
Il confronto tra mutui può essere fatto valutando il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che rappresenta il costo effettivo dell’operazione di mutuo calcolato non solo in base agli interessi, ma tenendo conto anche delle spese: istruttoria, perizia, commissioni bancarie per “avvisatura”, incasso rata, gestione annuale della pratica e simili. Sotto il profilo economico ha senso confrontare il TAEG a parità di importo e di durata del mutuo. Ovviamente si può mettere a confronto il TAEG anche in caso di durate e importi diversi, ma il risultato del confronto potrebbe non essere particolarmente significativo per compiere la scelta fra le varie proposte.
Pokud si musíte vzít hypotéku - tedy nikoli v případě subrogace nebo nového vyjednávání, kdy pro zákazníka neexistují žádné náklady, jak je uvedeno výše - doporučujeme vzít v úvahu, že v RPSN mohou být zahrnuty položky, a to i velmi významné . Jedním z nich jsou notářské poplatky , které se však se stejnou půjčkou a výškou relativní záruky na hypotéku nemění. Druhou, mnohem významnější, může být pojištěníformálně není povinné (z tohoto důvodu se nepočítají v RPSN), nýbrž je skutečně uloženo některými bankami k poskytnutí úvěru. Může se jednat o pojištění, které kryje dlužníky v případě úmrtí, ztráty zaměstnání nebo jiných škod, přičemž pojištění obvykle splácí zbytkový hypoteční dluh. Povinné pojištění (které se místo toho počítá v RPSN) je obvykle levné a kryje majetek poskytnutý jako hypotéka proti rizikům „požáru - výbuchu - blesku“.
Hypotéky mírně poklesly
V první polovině roku 2022-2023 - podle toho, co vyplývá z nové zprávy o notářských statistických údajích (DSN), zveřejněné na webu www.notariato.it - hypotéky vykazují neúspěchve srovnání s růstem předchozích let: zejména úvěry na budovy (číselně významnější) poklesly (-0,61%) u více než 1 000 transakcí na pololetní bázi. Negativní znaménko také u úvěrů na stavební pozemky (-1,59%). Na regionální úrovni dochází k „oživení“ v údolí Aosta, které po negativním trendu minulých let zaznamenalo + 37,58%. Pozitivní znaménko také pro Friuli Venezia Giulia (+ 8,41%), pro Abruzzo (+ 8,47%) a Kalábrii (+ 8,58%). Na druhé straně jsou zvláště negativní trendy hlášeny u Molise (-12,74%) a Basilicata (-16,74%). V podstatě nezměněno Lombardie, Veneto a Emilia-Romagna. Mírné rozdíly, avšak hlavně negativní, pro ostatní regiony. Subrogace jsou nefunkční (-25,98%),které nyní tvoří méně než 10% celkových finančních transakcí, což je údaj, u kterého se v poslední části roku očekává obrat.
Obecně převažují půjčky do 150 000 EUR, ale významný je také nárůst hypoték mezi 200 000 EUR a 300 000 EUR.