Při fixní, variabilní nebo smíšené sazbě s minimální dobou trvání 5 a maximálně 30 nebo 40 let se charakteristiky půjčky liší podle osobních potřeb a od banky k bance, ale - jakmile to bude stanoveno - to neznamená, že bude navždy spojen s touto smlouvou. Díky tzv. Subrogaci je ve skutečnosti možné změnit úvěrovou smlouvu převodem úvěru do jiné banky, která nabízí výhodnější ekonomické podmínky.
Co znamená subrogace půjčky?
Je to zákon č. 40 z roku 2007, známý také jako zákon Bersani, a v současné době, po některých změnách zavedených pozdějšími zákony, zavádí článek 120-kvater konsolidovaného zákona o bankovnictví v Itálii subrogaci, tj. Možnost převodu hypotéky z banky na jiné, které nakonec vytvářejí lepší podmínky. V zásadě můžete pomocí subrogace doslova převést stávající úvěrovou smlouvu z jedné banky do druhé a změnit parametry samotného úvěru, čímž uzavřete starou hypotéku a zapálíte novou s novou bankou, ale použijete původní hypotéku . Subrogací můžete nahradit:
- doba trvání
- pomazánka
- typ použité sazby
- pravidelné výdaje (pojištění, inkaso splátek, správa atd.).
Co se nikdy nemůže změnit, je zbytkový kapitál, to znamená částka, která ještě zbývá splatit, která musí být stejná jako částka existující ve staré bance. V rámci subrogace převezme nová banka úvěr a všechny jeho záruky, včetně hypotéky. Hypotéka v podstatě zůstává stejná jako stará hypotéka, ale je přesunuta ze staré do nové úvěrové instituce.
Kolik subrogace stojí
Přenositelnost úvěru poskytuje možnost převést hypotéku do jiné banky, získat lepší podmínky, ale především bez nákladů. Článek 120 odst. 4 konsolidovaného zákona o bankovnictví ve skutečnosti stanoví, že „subrogace zahrnuje převod úvěrové smlouvy za podmínek stanovených mezi zákazníkem a nastupujícím zprostředkovatelem, s vyloučením penále nebo jiných poplatků jakéhokoli druhu“. Banka dále nemůže klientovi ukládat výdaje ani provize za poskytnutí nového úvěru, za předběžné šetření a za katastrální posouzení, která jsou prováděna podle postupů spolupráce mezi zprostředkovateli na základě kritérií maximálního zkrácení doby, povinností a související náklady. Zprostředkovatelé v žádném případě neuplatňují žádné náklady na zákazníky, a to ani nepřímo, za provedení formalit spojených s operacemi subrogace.
Subrogation je tedy provoz s nulovými náklady pro dlužníka, protože nová banka nemůže účtovat poplatky nebo provize za tuto operaci a starý banka nemůže požadovat sankce za předčasné splacení starého úvěru.
Kromě toho nese notářovy výdaje na novou půjčku banka, u které subroguje.